Los españoles piden más de 11.000 millones de euros a crédito para afrontar la cuesta de enero

La solicitud de crédito a través de préstamos rápidos y tarjetas de pago aplazado ha experimentado un crecimiento muy pronunciado en los últimos años. A excepción de 2018 –año en el que la nueva normativa internacional contable sobre instrumentos financieros pudo lastrar, sobre todo, la concesión de crédito mediante tarjetas-, durante los últimos cuatro ejercicios la concesión de crédito ha experimentado un crecimiento de doble dígito y ya el año pasado se superó la barrera de los 15.000 millones de euros⁶.

“Lo preocupante de estos datos reside, fundamentalmente, en la forma elegida por la mayoría de los consumidores para disponer de crédito. Las tarjetas con pago aplazado han ganado históricamente a los préstamos personales como forma de financiación preferida⁴ y, aunque la proporción entre unos y otros se ha ido reduciendo progresivamente, solo en 2019 la cantidad de crédito concedida mediante plásticos quintuplicaba a la facilitada mediante préstamos, con 12.456 millones de las primeras, frente a 2.786 millones de los segundos⁶.

“Lo que el consumidor no siempre parece tener claro es que financiarse con tarjetas de pago aplazado es mucho más caro que hacerlo con un préstamo personal. Así, el Tipo de Interés Nominal (TIN) medio de las tarjetas de crédito se sitúa en el 17,7%, aunque puede llegar a dispararse hasta el 24% en las opciones más caras. En cambio, los préstamos personales tienen un interés medio del 7,16%, una cifra que se reduce aún más con alternativas como los adelantos de nómina (6,48% TIN medio)⁵”, destaca Estefanía González, portavoz de Finanzas Personales de Kelisto.es.

En la práctica, el coste medio de financiar los gastos de la cuesta de enero se situaría en el 29,21 euros por persona, lo que equivale a una TAE (Tasa Anual Equivalente) del 15,001%, teniendo en cuenta una cantidad financiada media de 378,63 euros a 12 meses. Ahora bien, el coste puede ser muy diferente dependiendo de la opción elegida por el consumidor. Así, mientras que con un préstamo personal –la alternativa más barata- la TAE se situaría en el 8,49%, con una tarjeta de crédito con vinculación bancaria –la más cara- habría que pagar más del doble: un 19,96% TAE⁷.

Los mejores préstamos y tarjetas de crédito⁸ para financiar la cuesta de enero

En plena cuesta de enero y con el fin de ayudar a los consumidores que se ven obligados a recurrir a algún producto de financiación para poder hacer frente a determinados gastos, Kelisto.es ha elaborado un ranking de mejores préstamos y las mejores tarjetas de crédito para que los consumidores puedan analizar y elegir la opción más se ajuste a sus necesidades.

Tres claves para encontrar la oferta más adecuada

Kelisto.es ofrece una serie de consejos a los consumidores para que encuentren la oferta más adecuada y para que no paguen más intereses de la cuenta:

1. Pregunta por el Tipo de Interés Nominal (TIN) de tu préstamo y, una vez lo sepas, calcula la Tasa Anual Equivalente (TAE): el primer parámetro simplemente te dirá cuántos intereses tendrías que pagar por obtener financiación pero, con el segundo, podrás saber exactamente el coste real de tu préstamo teniendo en cuenta la cantidad que has pedido y el plazo de devolución que quieres fijar.
2. Recuerda que nadie da duros a pesetas: en el mercado existen algunos productos de financiación (como los micropréstamos o los préstamos rápidos) que permiten obtener dinero de forma fácil, rápida y sin apenas pedir explicaciones. Incluso, algunos aceptan a clientes que figuren en archivos de morosos. Sin embargo, la falta de exigencias tiene un alto precio: los intereses de estos productos suelen ser muy elevados. Por ello, no deberías recurrir a estas opciones salvo en caso de urgencia.
3. Cuidado con los préstamos sin intereses: en el mercado existen algunos préstamos que aplican un 0% TIN. Sin embargo, eso no significa que no tengan un coste para el consumidor. Normalmente, estos productos suelen aplicar comisiones, por ejemplo, por apertura. Por tanto, es necesario que hagas cálculos para saber cuál es la TAE de ese tipo ofertas y, de esa forma, para poder comprobar si existen alternativas más atractivas.

Fuentes y metodología:

[1] Para calcular esta cifra se parte de los datos del Banco de España: Estadística de "Importe de las nuevas operaciones. Tipos de interés aplicados por las IFM Préstamos y créditos a hogares e ISFLSH”. La cifra media de crédito solicitado en enero recoge el promedio de los datos desde enero de 2011, que es cuento el histórico de datos del Banco de España recoge datos tanto de préstamos personales como de tarjetas.

[2] Datos obtenidos a partir del histórico de la estadística “Cuentas trimestrales no financieras de los sectores institucionales del Instituto Nacional de Estadística” del INE. Las cifras recogidas por este informe no eliminan los efectos estacionales ni de calendario.

[3] Estadística de "Importe de las nuevas operaciones. Tipos de interés aplicados por las IFM Préstamos y créditos a hogares e ISFLSH” del Banco de España. El histórico al que se hace referencia con “desde que existen datos” es el global (desde 2003, año en el que ya se empezaron a registrar dos de préstamos).

[4] Las tarjetas son el método más utilizado según los datos de concesión de nuevas operaciones de crédito de la Estadística de "Importe de las nuevas operaciones. Tipos de interés aplicados por las IFM Préstamos y créditos a hogares e ISFLSH” del Banco de España.

[5 Datos de Kelisto obtenidos tras analizar todas las ofertas que las entidades financieras muestras en sus páginas web. TARJETAS: Kelisto.es con información disponible en las páginas web de las entidades a 2 de diciembre de 2019. El análisis no incluye tarjetas de marcas comerciales y solo considera las tarjetas que permtien el pago aplazado. En las devoluciones, solo se tiene en cuenta las tarjetas que ofrecen la devolución en todas las compras aplazadas, no solo en algunos sectores o tipos de establecimiento. Las tarjetas se han ordenado teniendo en cuenta su TIN para un aplazamiento a 12 meses. PRÉSTAMOS: Kelisto.es con información disponible en las páginas web de las entidades a 03/12/2019 a excepción de Cofidis, que no aparece en la selección por petición expresa de la propia compañía. ADELANTOS DE NÓMINA: Kelisto.es con información disponible en las páginas web de las entidades a 03/12/2019. Solo se han tenido en cuenta las ofertas que aparecen en el catálogo de productos de financiación de cada entidad. En caso contrario (si, aparecen, como parte de las ventajas de una cuenta nómina) no se han considerado para el análisis.

[6] Estadística de "Importe de las nuevas operaciones. Tipos de interés aplicados por las IFM Préstamos y créditos a hogares e ISFLSH” del Banco de España.

[7] Datos obtenidos a partir de los productos recopilados según se explica en la Fuente 6 para un préstamo promedio de 378,63 euros a 12 meses. La cifra de 378,63 euros es el resultado de dividir la cifra media que solicitan los españoles en enero (según explica la Fuente 1) entre la población adulta total, según los datos de población adulta de España (entre 18 y 65 años) según datos del Instituto Nacional de Estadística a 30/09/2019 (últimos datos disponibles a cierre de este informe).

[8] Datos obtenidos según se explica en la Fuente 5. En caso de que un mismo producto tuviera distintas opciones de financiación, se ha escogido la disponible para 12 meses para realizar los cálculos, a excepción del Préstamo Expansión Puntual, que muestra la comisión mínima. ND: No disponible; NA: No aplica.